一、余額寶的出現(xiàn)將互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)推向了爆發(fā)

現(xiàn)代貨幣經(jīng)濟(jì)中，貨幣作為媒介和支付手段，任何經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，模式轉(zhuǎn)變，都離不開(kāi)與其相對(duì)應(yīng)的金融機(jī)制、工具的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就是經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)型相對(duì)應(yīng)的金融工具的創(chuàng)新。

隨著互聯(lián)網(wǎng)與民生日益的緊密融合，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)也成為了網(wǎng)民生活中不可或缺的熱點(diǎn)。隨著金融服務(wù)的不斷完善，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)也同樣越來(lái)越受到大家的接受，同樣網(wǎng)絡(luò)理財(cái)也讓我們獲得最便利的金融服務(wù)體驗(yàn)。

其實(shí)在余額寶出現(xiàn)之前，類(lèi)似于它的產(chǎn)品就有，以招商證券的“添天利”為例，就是余額寶的“前輩”,它的運(yùn)行機(jī)制與余額寶類(lèi)似，即將用戶證券賬戶中的閑置資金拿去貨幣市場(chǎng)理財(cái)，為客戶創(chuàng)造收益，之所以它沒(méi)有達(dá)到余額寶的影響力，除了其用戶主要依靠證券類(lèi)客戶，沒(méi)有上億的用戶基礎(chǔ)外，年化收益0.7%的收益無(wú)法讓客戶接受，尤其是增量客戶群體，而且其算在傳統(tǒng)理財(cái)行列，操作繁瑣，用戶體驗(yàn)差和收益低的券商類(lèi)“余額寶”讓很多人不得而知。

余額寶有支付寶數(shù)億的用戶基礎(chǔ)，加之超棒的用戶體驗(yàn)便捷的操作，讓其迅速成為最為火爆的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，一時(shí)間，各種“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品井噴式出現(xiàn)，進(jìn)一步?jīng)_擊了以銀行為首的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入爆發(fā)發(fā)展模式。

二、余額寶究竟如何獲利？

余額寶究竟如何獲利？

那么余額寶又是如何獲利，阿里又是如何運(yùn)用它在僅僅不到半年的時(shí)間內(nèi)就資金規(guī)模接近一個(gè)中小型銀行的水平呢？自其誕生以來(lái)資金規(guī)模以突破1000億大關(guān)，如果按照1000億資金，4%的年化收益計(jì)算，那么一年就會(huì)獲得40億的回報(bào)。我們不禁要問(wèn)，支付寶哪里來(lái)的那么多的錢(qián)？其實(shí)身為投資者的我們，你所不知的是給用戶提供真實(shí)收益并不是余額寶，而是支付寶背后的貨幣基金。

究竟什么是貨幣基金？

何為貨幣基金，其實(shí)貨幣型基金是一種開(kāi)放式基金，按照開(kāi)放式基金所投資的金融產(chǎn)品類(lèi)別，人們將開(kāi)放式基金分為四種類(lèi)型：即股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣型基金，前兩類(lèi)屬于資本市場(chǎng)一類(lèi)為貨幣市場(chǎng)。貨幣型基金主要投資于債券、央行票據(jù)、回購(gòu)等安全性極高的短期金融品種，又被稱為“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”,其主要特征是“本金無(wú)憂、活期便利、定期收益、每日記收益、按月分紅利”.貨幣型基金只投資于貨幣市場(chǎng)，如短期國(guó)債、回購(gòu)、央行票據(jù)、銀行存款等等，風(fēng)險(xiǎn)基本沒(méi)有。其流動(dòng)性僅次于銀行活期儲(chǔ)蓄，每天計(jì)算收益，一般一個(gè)月把收益結(jié)轉(zhuǎn)成基金份額，收益較一年定期存款略高，利息免稅。貨幣型基金本金比較安全，預(yù)期年收益率為3.9%.適合于流動(dòng)性投資工具，是儲(chǔ)蓄的替代品種。一般情況下，投資者盈利的概率為99.84%;預(yù)計(jì)收益率在3.8-5%之間，高于一年期定期存款3.5%的利息，而且沒(méi)有利息稅；隨時(shí)可以贖回，一般可在申請(qǐng)贖回的第二天資金到帳，非常適合追求低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益的投資者。

三、未來(lái)的金融很可能不再是從前的金融

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的創(chuàng)新啟示

還記得馬云曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，因?yàn)槲覀儜?，所以爬樓梯很累，從而催生了電梯的出現(xiàn)。傳統(tǒng)理財(cái)方式就如樓梯，在城市里高大的樓房里，樓梯逐漸遭到了“拋棄”,被電梯取代。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)就是讓人們的理財(cái)變得更加方便，簡(jiǎn)潔，畢竟大多數(shù)人喜歡簡(jiǎn)單粗暴的賺錢(qián)方式。

未來(lái)的金融很可能不再是從前的金融

數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月30日，余額寶規(guī)模達(dá)5741.60億元，穩(wěn)居國(guó)內(nèi)最大、全球第4大貨幣基金的位置。貨幣基金6月份的凈值規(guī)模為15926 .04億元，當(dāng)越來(lái)越多的人了解貨幣基金后，了解其活期儲(chǔ)蓄模式定期存款利息的優(yōu)勢(shì)后，未來(lái)銀行活期存款還將大舉縮水，特別是未來(lái)阿里銀行上市，會(huì)徹底打通銀行和第三方支付系統(tǒng)，用戶轉(zhuǎn)賬更加便捷方便。

支付寶錢(qián)包的出現(xiàn)本身就是極具歷史意義的，它打破了不同銀行或跨省之間的轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)的收取模式，在手機(jī)支付寶錢(qián)包中，用戶已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)賬匯款免手續(xù)費(fèi)。而與其相對(duì)應(yīng)的余額寶理財(cái)支付寶錢(qián)包中就可直接轉(zhuǎn)入，而騰訊理財(cái)通（騰訊的余額寶）則可以在微信當(dāng)中實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)入，用戶只需將銀行卡和微信綁定即可實(shí)現(xiàn)，便捷無(wú)比，而百度錢(qián)包的出現(xiàn)，它并不依靠一個(gè)單獨(dú)的百度錢(qián)包去對(duì)抗多功能的支付寶錢(qián)包和微信，而是根據(jù)用戶的搜索需求和使用場(chǎng)景時(shí)調(diào)用支付功能。三個(gè)移動(dòng)平臺(tái)均不是純理財(cái)，純產(chǎn)品，都是在基礎(chǔ)功能之上進(jìn)行附加支付功能。百度APP的出現(xiàn)，讓BAT三巨頭繼續(xù)在移動(dòng)戰(zhàn)場(chǎng)開(kāi)始了貼身肉搏戰(zhàn)。未來(lái)的金融很可能不再會(huì)回到從前的金融了，它將從此貼上互聯(lián)網(wǎng)的標(biāo)簽，只要有金融出現(xiàn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融。